看起来差不多的保险为什么保费差这么多?
时间: 2019-08-13

  近期有小伙伴经常咨询我,为什么看起来差不多的保险,有的价格很高,有的能便宜一半,是不是便宜没好货呀。

  其实保险行业作为一个信息极度不透明的行业,往往很多时候,某些保险公司在给产品定价的时候,不需要定得过低,反正消费者对价格也并不敏感,甚至设计得价格高保障不齐全大家也并不知情。

  从上图,我们就可以看到,毛保费也就是我们每年所交的保费,由两大部分构成:纯保费和附加保费。

  而附加保费主要是保险公司其他方面运营的成本,也就是需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、巨额的广告投入、销售的佣金等。

  除此之外,保险公司还要预留一部分的利润,具体留多少,和保险公司的经营策略有关,有的喜欢高举高打,有的喜欢薄利多销。

  预定利率是针对一些有储蓄理财功能的保险来说的,简单来说,就是保险公司拿了客户的保费去做投资,而承诺给到客户的收益回报率,预定利率越低,保险公司给客户的让利越少,产品保费越贵。

  说白了就是保险产品设计出来后,大到死亡、伤残,小到疾病医疗的发生率都是测算好的,比如寿险定价参考的是人们在不同年龄阶段的死亡概率,意外险定价参考意外发生率。它的数值越高,风险发生概率越大,保费就会越高。

  如果预定死亡率偏高,那么在产品中就会体现出较高的出险率,保费就会变高,反之保费则会降低。

  公司的运营所需要的费用,如果预定费用率高,那公司就会使用更多的费用作各项的开支,例如增加人力、增加职场、增加营销支出、提高员工工资等,这些费用返现到保费中,就会使保费变高,反之则保费降低。

  每家公司在做市场营销时所选择的方式和策略都是不同的,有的为了提高自己的知名度,打广告每年可能花去十几亿;有的为了提高销售额,采用方案激励、增加人力刺激销售等等都会增加预定费用率。

  除此之外,有些新成立的保险公司因为没有历史遗留问题和过多的刚性兑付问题,在预定费用率上定价偏低,所以在保费上会显得更加便宜。

  之前有人整理过2018年理赔数据,看下来,各家保险公司的获赔率,都挺高啊。

  理赔时效上看,从保险公司收齐理赔资料起,到实际支付赔款的时间,平均下来大概在 2 天左右。

  而且理赔和公司大小、规模、知名度,是没有任何关系的,218219四海图库总站是否能够理赔取决于合同条款本身。

  上面我们也分析到了,保费定价是取决多方面的,说白了,保险公司本质上还是想盈利的,而背后付出的成本,比如广告费、人力费用、场地费等如果要比其他保险公司高的话,那么分摊下来的钱跟谁拿呢?

  所以产品不在价格多少,而是其合同条款是否对我们有用才行,我们要知道买的什么,为什么贵,贵在哪里,这样才是购买保险的正确方式。



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